第 1 章 緒論

 

“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，作為我國全面深化改革的“雙引擎”之一，在 2015年政府工作報告中一經(jīng)提出，不僅為我國新常態(tài)經(jīng)濟發(fā)展活力支撐指明了方向，也為商業(yè)銀行改進小微企業(yè)金融服務提出了新命題、新要求、新目標與新任務。

 

1.1 研究背景與意義

（1）大眾創(chuàng)業(yè)期盼普惠金融。在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新正在成為經(jīng)濟發(fā)展新動力。僅 2016 年上半年，全國有 260 萬戶新注冊企業(yè)，相較 2015 年同期增長 28.2%，平均每天新增 1.38 萬戶，在新增企業(yè)中，以小微企業(yè)為代表的新興服務業(yè)所占比例上升趨勢明顯。5 月份，計算機服務行業(yè)增加了2.7 萬戶企業(yè)，同比增長 35.8%。如何進一步為大眾創(chuàng)業(yè)提供多元化金融服務，對發(fā)展普惠金融的需求已更加凸顯，大眾創(chuàng)業(yè)期盼普惠金融。

（2）萬眾創(chuàng)新呼喚金融創(chuàng)新。據(jù)有關部門統(tǒng)計，2016 年上半年，央企新建立的各種“雙創(chuàng)”平臺超過 100 個，與 2015 年相比增長了將近一倍。通過建立“雙創(chuàng)”平臺，企業(yè)間進行開放式創(chuàng)新合作，實現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)間的資金共享、技術共享，提高員工及小企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，最終實現(xiàn)共享發(fā)展。隨著創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的深入實施，以服務小微企業(yè)為主力軍的城市商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新提上議事日程。

（3）小微企業(yè)融資難。中國小微企業(yè)是給力經(jīng)濟發(fā)展的“輕騎兵”，國家統(tǒng)計部門相關數(shù)據(jù)顯示，近幾年其工業(yè)生產(chǎn)總值、銷售收入分別占我國 GDP 的 59%、58%，為社會提供了 74.5%的就業(yè)機會。小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中的地位與作用是不可小視，是國民經(jīng)濟的重要組成部分。由于國內(nèi)外經(jīng)濟形勢的不斷變化，對小微企業(yè)的發(fā)展帶來不利的影響。一方面微型企業(yè)的經(jīng)營狀況不太樂觀，根據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，通過對全國 3.8 萬戶小微工業(yè)企業(yè)進行調查，在 2017 年的第一個季度里，微型企業(yè)經(jīng)營狀況很好或好的比例僅僅為 21 %；另一方面小微企業(yè)融資難仍舊是主要的制約因素，除小微企業(yè)自身內(nèi)在缺陷，造成難以識別有效的小微企業(yè)融資需求，貸款風險偏高，及國家政策對小微企業(yè)的優(yōu)惠力度低之外，還需建立完善的金融機構服務體系。

（4）株洲市積極推進地方小微金融服務創(chuàng)新。2014 年以來，為鼓勵與引導小微企業(yè)金融服務業(yè)健康創(chuàng)新發(fā)展，株洲市政府先后出臺了《株洲市園區(qū)工業(yè)企業(yè)信貸風險補償基金管理辦法》，制定了《株洲市人民政府關于金融支持小微企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》，建立了小微企業(yè)貸款風險補償基金，2015 年 95 家小微企業(yè)進入株洲產(chǎn)業(yè)園并對其進行扶持，建立和完善了小微企業(yè)信貸風險補償分擔機制；2016 年完成了城區(qū)及株洲縣 186 家小微工業(yè)企業(yè)扶持名錄搜集、審查及公示工作。并與長沙銀行、華融湘江銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。

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1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

 

1.2.1 國外研究現(xiàn)狀

因社會經(jīng)濟制度的差異，國外市場經(jīng)濟起步與發(fā)展早于國內(nèi)，小微企業(yè)發(fā)展歷程較長，國外金融市場比較成熟，圍繞小微企業(yè)金融服務的理論與實踐研究起步早，成果相對豐碩且成熟。通過研究各國中小企業(yè)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)普遍都存在融資難的問題。研究也同時表明當前國外中小企業(yè)融資方式朝多元化方向發(fā)展。20 世紀后半葉，國外學者們把信息經(jīng)濟學中“不對稱信息理論”引入到融資領域，出現(xiàn)了一些解釋中小企業(yè)融資難的理論研究：Jaffee（1970）借鑒“不對稱信息理論”，通過對大量信貸案列的實證研究與分析后，認為銀行的信貸供給曲線，是根據(jù)利潤最大化的原則進行信貸供給的。斯蒂格利茨和溫斯（1980）在論文中，論述了因為信息的不對稱造成商業(yè)銀行信貸市場出現(xiàn)道德風險問題。Mayers (1982)認為企業(yè)是在綜合各種風險因素的基礎上進行融資決策的。Berger (1999)提出，由于企業(yè)成長周期的不同而引起的企業(yè)規(guī)模及對資金需求量的變化是導致企業(yè)融資結構發(fā)生變化的外在因素。Dewatripant 和 Maskin(1995)認為銀行信貸中存在“預算軟約束”問題，導致了中小企業(yè)信貸困難，銀行趨向于其他客戶業(yè)務。Hodgman 和 Martinell(1998)認為大多數(shù)中小企業(yè)屬于“雙短”企業(yè)，因此導致中小企業(yè)銀行信貸困難。進入 21 世紀以來，國外學者基于小微企業(yè)金融服務問題的研究呈現(xiàn)出多樣化趨勢。

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第 2 章 小微金融服務相關理論概述

 

商業(yè)銀行小微金融服務對象主要是小微企業(yè)，小微企業(yè)在提供就業(yè)機會、促進動經(jīng)濟發(fā)展、維護社會穩(wěn)定等方面起到重要的作用，因而成為我國“十二五”轉型發(fā)展的重點支持發(fā)展對象。因此，小微金融服務成為國內(nèi)外學界普遍關注的新領域。

 

2.1 小微企業(yè)的界定與特征

小微企業(yè)作為一個研究對象，在我國是新近出現(xiàn)并不斷引起各界廣泛關注的。對于“小微企業(yè)”的界定，目前學界仍在不斷探索中，尚無定論。在具體實踐中，我國工信部聯(lián)企業(yè)[2011]300 號文件中對于“小型企業(yè)”、“微型企業(yè)”在各行業(yè)中的“劃型標準”，依據(jù)可操作性較強的“判定因素”做出了界定。但在國外，對于“小企業(yè)”，或是“微型企業(yè)”，無論是學界還是政府及相關社會中介、服務組織，有比較豐富的界定，這些界定為本研究提供了豐盈的界定基礎。日本對小企業(yè)的發(fā)展特別關注，自 1941 年起就對小微企業(yè)進行了明確的界定，后來經(jīng)過 5 次細化最終界定，這樣得到的小微企業(yè)定義就十分準確，既有利于進行理論研究，又方便政府對中小企業(yè)制定適合的扶持措施；美國在 1952 年頒布了《小企業(yè)法》并對小企業(yè)設立管理局進行管理，在《微型企業(yè)自力更生法》中，首次定義了微型企業(yè)“由貧困人口作為法人進行經(jīng)營，其員工人數(shù)少于 10人的公司”。英國則是以歐盟對小微企業(yè)的定義為標準，營業(yè)額低于 4000 萬歐元、員工人數(shù)不超過于 240 的企業(yè)稱為中小企業(yè)，但英國學者吉姆認為，一個企業(yè)滿足下列三個要求中的兩個就可以稱為小企業(yè)：營業(yè)額低于 100 萬英鎊；總資產(chǎn)負債不超過70萬英鎊；平均每周招聘人數(shù)低于50人；經(jīng)濟合作發(fā)展組織(OECD)將“經(jīng)營小作坊生產(chǎn)和小攤點服務業(yè)”定義為小微企業(yè)；印度對于小企業(yè)的定義與日本相近，自上世紀60年代起至1999 年 5月先后6 次出臺劃定“小企業(yè)標準”，而且其關于小企業(yè)的“固定資產(chǎn)投資限額”不斷攀升。

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2.2 小微金融服務的含義與特點

 

2.2.1 小微金融服務

(1)金融服務。目前金融服務的概念是根據(jù)營銷管理定義的。例如英國學者亞瑟·梅丹（2001）定義金融服務是“金融機構通過貨幣進行交易，購買有價物品，讓顧客獲得滿足的活動。”聯(lián)合國統(tǒng)計署也定義了“金融及相關服務”這一項統(tǒng)計口徑。金融服務業(yè)是先進服務業(yè)中的重要部門之一。服務貿(mào)易總協(xié)定規(guī)定，金融服務是由提供金融服務的一方提供與金融有關的業(yè)務，包括保險、證券、外匯、資產(chǎn)管理、期貨及其他輔助性金融服務。

（2）小微金融服務。是指金融機構專門面向中小型企業(yè)提供小額度的金融產(chǎn)品和服務。值得說明的是，這種為特定目標客戶提供金融產(chǎn)品和服務的機構，追求的是資金的持續(xù)性。也就是說，為小微企業(yè)提供的金融服務應該具有商業(yè)的可持續(xù)性，只有這樣，才會在金融體系中充滿生命力。本文研究的“金融機構”指的是國內(nèi)商業(yè)銀行，特指株洲市 A 商業(yè)銀行。

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第 3 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務現(xiàn)狀分析......15

3.1 株洲市 A 商業(yè)銀行概況.......15

3.1.1 銀行組織架構......16

3.1.2 經(jīng)營范圍與主要業(yè)務............18

3.2 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務現(xiàn)狀..........18

3.2.1 服務發(fā)展條件......18

3.2.2 服務實踐情況......20

3.3 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務存在的主要問題........24

第 4 章 國內(nèi)外商業(yè)銀行小微金融服務的經(jīng)驗與啟示...........29

4.1 國外商業(yè)銀行小微金融服務的模式與經(jīng)驗............29

4.2 國內(nèi)商業(yè)銀行小微金融服務的做法與經(jīng)驗............32

4.3 國內(nèi)外經(jīng)驗的主要啟示........34

第 5 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務的改進對策..........36

5.1 完善服務管理水平，實現(xiàn)服務水平新提升....36

5.2 創(chuàng)新開發(fā)服務產(chǎn)品，實現(xiàn)特色發(fā)展新突破....38

5.3 以加強渠道建設為重點，實現(xiàn)客戶群新拓展.........39

5.4 以加強風險管控為重點，實現(xiàn)資產(chǎn)質量新提質.....40

5.5 立足創(chuàng)新發(fā)展，推進小微金融服務前瞻變革.........42

 

第 5 章 株洲市 A 商業(yè)銀行小微金融服務的改進對策

 

國外小微企業(yè)金融服務的環(huán)境與商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的實踐經(jīng)驗說明，國內(nèi)商業(yè)銀行改善小微企業(yè)金融服務任重道遠?；谥曛奘?A 商業(yè)銀行在小微金融服務的管理、產(chǎn)品開發(fā)、客戶（群）維護、風險控制等方面存在的主要問題，如何切實加強銀行自身建設，實現(xiàn)小微金融服務變革創(chuàng)新，簡言之就是“管理優(yōu)先設計，產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)，服務面點結合，風控科學有效，小微金融前瞻變革”。

 

5.1 完善服務管理水平，實現(xiàn)服務水平新提升

 

5.1.1 優(yōu)化人力資源管理，提升服務效益與質量

要針對株洲市 A 商業(yè)銀行目前人力資源管理在年齡結構、學歷結構、職稱結構以及用工方式、薪酬結構、激勵方法等多方面存在的制約因素，大膽創(chuàng)新改革，敢于面對問題癥結，不回避矛盾與問題，用創(chuàng)新管理的思路，向業(yè)內(nèi)先進銀行看齊，向國際成功案列學習，對目前存在的問題實施“壯士斷腕”式的改革，在銀行內(nèi)部營造出既公平有序的競爭格局，又使人人精神愉悅的現(xiàn)代人力資源管理環(huán)境。尤其在用工方式上，要真正按照現(xiàn)代企業(yè)制度的基本要求，打破“身份制度”、破除因“身份”不同而在職位晉升、薪酬待遇、崗位分配、能力業(yè)績評價等諸多方面的“負能量”；要大膽推出“末尾淘汰制”，要規(guī)范明確崗位職責與任職要求，嚴格崗位聘任辦法，制定崗位獎懲標準并切實執(zhí)行，逐步形成銀行內(nèi)部人力資源管理效益與質量提升的“正能量”；要科學制定銀行人力資源中長期發(fā)展規(guī)劃，為公司發(fā)展做好人才培養(yǎng)和儲備，使銀行人才供給充盈，人才培養(yǎng)有力，人才發(fā)展良序。

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結論

 

本研究的主要結論有：

（1）基于理論研究，株洲市 A 商業(yè)銀行改進小微金融服務可期有望。主要理論依據(jù)在于“天時、地利、人和”。所謂“天時”指的是國家“經(jīng)濟轉型升級戰(zhàn)略目標”背景下全面推進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的綜合政策、制度與辦法相繼出臺，為株洲市 A 商業(yè)銀行改進小微企業(yè)金融服務營建了良好地外部環(huán)境；所謂“地利”指的是一方面株洲市作為“工業(yè)城市”具備較好“實體經(jīng)濟轉型發(fā)展”的“工業(yè)基礎”，另一方面在打造“一區(qū)一街一中心”金融服務集聚區(qū)建設方面取得重大進展，由央地監(jiān)管機構、政策性和商業(yè)性銀行、保險、基金、證券、融資平臺、擔保、小貸、金融咨詢等金融服務機構組成的“大金融”格局已經(jīng)形成，成為全省金融元素最豐富的地級市之一。所謂“人和”指的是一方面經(jīng)過多年苦心經(jīng)營、務實對接地方經(jīng)濟發(fā)展，株洲市 A 商業(yè)銀行已經(jīng)成為株洲地方經(jīng)濟社會發(fā)展的不可或缺的地方金融機構之一，具備廣泛的豐富的區(qū)域人脈資源與社會資源，另一方面，株洲市 A 商業(yè)銀行自身的企業(yè)文化建設亦為內(nèi)部“人和”奠定了穩(wěn)健基因。

（2）基于實踐總結，株洲市 A 商業(yè)銀行改進小微企業(yè)金融服務任重道遠。沒有革命的理論，就沒有革命的實踐；理論指導實踐，實踐豐富理論；科學理論源自于實踐的探索與發(fā)展。小微企業(yè)金融服務理論完善必須依賴小微企業(yè)金融服務實踐的不斷豐富與發(fā)展。本研究通過對小微企業(yè)金融服務實踐總結發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)金融服務實踐永遠在路上。金融服務實踐本身就是永無止境不斷發(fā)展的，何況小微企業(yè)金融服務實踐作為一個新命題才剛剛興起，在實踐中遇到新問題在所難免。金融服務實踐本身具有地域差異性，尤其是地域文化差異性對金融服務實踐本身影響巨大。不可否認，它山之石，可以攻玉。但簡單地“拿來主義”顯然在小微企業(yè)金融服務實踐中是行不通的。這一切都需要耐心、需要時間、需要實踐中的反復嘗試、發(fā)現(xiàn)問題、研究問題、解決問題。

（3）基于現(xiàn)實癥結，信用體系建設仍然是改進小微企業(yè)金融服務的難題。理論上構建全方位全社會信用體系好講，但現(xiàn)實生活中，在面對具體信用問題時，又不可避免存在這樣或那樣的制度障礙，姑且不論已經(jīng)建立起來的大信用數(shù)據(jù)體系是否“偽命題”，但在現(xiàn)實中初步建立起來的、無論是法人單位的“信用數(shù)據(jù)”，還是“小微企業(yè)主”的“信用數(shù)據(jù)”，其“水分”的確是真實存在的。理論上設立國家地方各層級支持小微企業(yè)金融服務的擔保基金、亦或發(fā)展基金，事實上也真正成立了國家地方各層級支持小微企業(yè)金融服務的擔?；稹⒁嗷虬l(fā)展基金，但在實踐中，為小微企業(yè)提供信用貸款的金融機構，在面對信用風險時，在爭取“風險補償”時，總是存在這樣或那樣的“人為障礙”或“制度障礙”，其根本原因是體制問題造成的。

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參考文獻（略）