企業(yè)管理視角下郵儲(chǔ)銀行XX分行信貸風(fēng)險(xiǎn)因素分析
時(shí)間：2020-09-02 來(lái)源：51mbalunwen作者：vicky
須要完成這幾部分內(nèi)容：（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)此的委員會(huì)。該機(jī)構(gòu)的人需要和銀行總行的這個(gè)機(jī)構(gòu)門(mén)獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機(jī)構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的考察及估測(cè)建立好專(zhuān)門(mén)的規(guī)則。帶領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)完成任務(wù)，并且，對(duì)于與之有關(guān)的成績(jī)測(cè)試以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，加強(qiáng)該機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、防備以及解決的本領(lǐng)。在風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)之下還應(yīng)設(shè)置評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的委員會(huì)，該委員會(huì)參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估，從而將評(píng)估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
第三章 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析................................... 10
3.1 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.....................................10
3.1.1 信貸余額發(fā)展情況.............................. 11
3.1.2 不良貸款發(fā)展情況........................................ 11
第四章 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析............................. 22
4.1 實(shí)證方法介紹--層次分析法..................................22
4.1.1 層次分析法的原理.................................. 22
4.1.2 層次分析法的基本步驟................................... 22
第五章 對(duì)郵儲(chǔ)銀行 XX 分行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議......................... 33
5.1 進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)...............................33
5.2 強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高案件防控能力........................34
第一章 緒論
1.1 研究背景和研究意義
近十多年以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們生活水平的提高，我國(guó)居民的消費(fèi)水平也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，隨著人們消費(fèi)觀念的改變，信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的需求也愈加火熱。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理一直是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中最為核心的問(wèn)題，也是疑難問(wèn)題。根據(jù)銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示 2019 年末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行總不良貸款的余額高達(dá) 2.41 億元，在整個(gè)貸款率中達(dá)到了百分之 1.86。與不良貸款余額相比，正常的貸款總余額高達(dá) 127.2 萬(wàn)億元，按照不同的分類(lèi)來(lái)看的話(huà)，關(guān)注類(lèi)貸款余額為 3.8 萬(wàn)億元，其余的全部為正常類(lèi)的貸款余額①。對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入與整體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)以及整個(gè)單筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起著關(guān)鍵性作用的便是信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與監(jiān)督在整個(gè)管理系統(tǒng)中有著舉足輕重的地位，銀行如果想要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要將信貸風(fēng)險(xiǎn)作為核心問(wèn)題來(lái)處理改善。
1.1 研究背景和研究意義
近十多年以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人們生活水平的提高，我國(guó)居民的消費(fèi)水平也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，隨著人們消費(fèi)觀念的改變，信貸業(yè)務(wù)在市場(chǎng)中的需求也愈加火熱。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理一直是商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中最為核心的問(wèn)題，也是疑難問(wèn)題。根據(jù)銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示 2019 年末，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行總不良貸款的余額高達(dá) 2.41 億元，在整個(gè)貸款率中達(dá)到了百分之 1.86。與不良貸款余額相比，正常的貸款總余額高達(dá) 127.2 萬(wàn)億元，按照不同的分類(lèi)來(lái)看的話(huà)，關(guān)注類(lèi)貸款余額為 3.8 萬(wàn)億元，其余的全部為正常類(lèi)的貸款余額①。對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)收入與整體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)以及整個(gè)單筆信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起著關(guān)鍵性作用的便是信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理與監(jiān)督在整個(gè)管理系統(tǒng)中有著舉足輕重的地位，銀行如果想要得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要將信貸風(fēng)險(xiǎn)作為核心問(wèn)題來(lái)處理改善。
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于 2007 年 3 月 20 日正式掛牌成立，2016 年 9 月 28 日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在香港聯(lián)交所主板成功上市。2019 年 1 月，郵儲(chǔ)銀行正式加入國(guó)有大行的行列。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的銀行業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)，郵儲(chǔ)銀行以服務(wù)城鄉(xiāng)居民、中小企業(yè)以及“三農(nóng)”為行業(yè)宗旨，追求成為大型零售商業(yè)銀行為目標(biāo)為己任，不斷謀求發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行 XX 市分行也同樣貫徹此目標(biāo)。該市郵儲(chǔ)銀行想要實(shí)現(xiàn)“但求穩(wěn)妥、不求大利、保本微利”，必須要有較為穩(wěn)健的信貸政策來(lái)作為外在保證。然而由于在該銀行發(fā)展的過(guò)程中，銀行內(nèi)行業(yè)分布廣泛，錯(cuò)綜復(fù)雜，除此之外，銀行的貸款客戶(hù)分布較廣，這在無(wú)形之中為銀行發(fā)展帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)?；诖?本文將對(duì)郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,通過(guò)研究郵儲(chǔ)銀行 XX 分行近五年的資產(chǎn)規(guī)模、不良貸款數(shù)據(jù)和相關(guān)典型案例，從中總結(jié)歸納出信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵影響因素，采用層次分析法對(duì)歸納出的關(guān)鍵因素進(jìn)行深入探討，并給出政策建議，更具有較高的學(xué)術(shù)價(jià)值。
............................
1.2 研究?jī)?nèi)容和研究方法
本文研究從五個(gè)方面展開(kāi)相關(guān)研究。第一，本文對(duì)研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素的理論價(jià)值以及研究背景進(jìn)行闡釋?zhuān)唧w指出本文的主要內(nèi)容以及研究思路，同時(shí)對(duì)研究方法也做一個(gè)較為系統(tǒng)的介紹，在第一個(gè)方面，還指出了本研究的創(chuàng)新之處。第二，文獻(xiàn)綜述，對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究做一個(gè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念進(jìn)行界定，比如信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵、特點(diǎn)極其分類(lèi)等，為本文展開(kāi)進(jìn)一步調(diào)查做好理論鋪墊。第三，進(jìn)行實(shí)證調(diào)查，對(duì) XX 市分行運(yùn)行過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素與管理進(jìn)行調(diào)查研究，做一個(gè)概述，在這個(gè)概述的基礎(chǔ)之上，總結(jié)歸納影響 XX 市郵儲(chǔ)銀行分行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。第四，展開(kāi)實(shí)際調(diào)查，對(duì)影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素展開(kāi)分析，本文主要采取了層次分析法，先對(duì)層次分析法進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，然后從財(cái)務(wù)情況、信用情況、內(nèi)部控制、外部環(huán)境四個(gè)大方面進(jìn)行深入分析，運(yùn)用分析工具進(jìn)行檢驗(yàn),得出實(shí)證分析結(jié)論。第五,基于實(shí)證分析結(jié)論,對(duì)于郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的改善和提升從優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部控制、強(qiáng)化信貸管理人員和健全預(yù)警機(jī)制等多個(gè)方面進(jìn)行論述。
本文研究從五個(gè)方面展開(kāi)相關(guān)研究。第一，本文對(duì)研究商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素的理論價(jià)值以及研究背景進(jìn)行闡釋?zhuān)唧w指出本文的主要內(nèi)容以及研究思路，同時(shí)對(duì)研究方法也做一個(gè)較為系統(tǒng)的介紹，在第一個(gè)方面，還指出了本研究的創(chuàng)新之處。第二，文獻(xiàn)綜述，對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)外有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究做一個(gè)統(tǒng)計(jì)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念進(jìn)行界定，比如信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵、特點(diǎn)極其分類(lèi)等，為本文展開(kāi)進(jìn)一步調(diào)查做好理論鋪墊。第三，進(jìn)行實(shí)證調(diào)查，對(duì) XX 市分行運(yùn)行過(guò)程中的信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響因素與管理進(jìn)行調(diào)查研究，做一個(gè)概述，在這個(gè)概述的基礎(chǔ)之上，總結(jié)歸納影響 XX 市郵儲(chǔ)銀行分行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素。第四，展開(kāi)實(shí)際調(diào)查，對(duì)影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素展開(kāi)分析，本文主要采取了層次分析法，先對(duì)層次分析法進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹，然后從財(cái)務(wù)情況、信用情況、內(nèi)部控制、外部環(huán)境四個(gè)大方面進(jìn)行深入分析，運(yùn)用分析工具進(jìn)行檢驗(yàn),得出實(shí)證分析結(jié)論。第五,基于實(shí)證分析結(jié)論,對(duì)于郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的改善和提升從優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部控制、強(qiáng)化信貸管理人員和健全預(yù)警機(jī)制等多個(gè)方面進(jìn)行論述。
..........................
第二章 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)理論
2.1.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)是廣泛存在的，它主要指的是在將來(lái)的某一段時(shí)間內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)其他因素的制約而造成結(jié)果的偏差，它具有不確定性、多種可能性、隨機(jī)性、無(wú)規(guī)則性等特點(diǎn).商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與信貸過(guò)程中也可能受到一些不確定因素使銀行貸款無(wú)法及時(shí)收回，這就是所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于各種原因?qū)е裸y行無(wú)法收回貸款的本金和利息，也可以說(shuō)是銀行在信貸活動(dòng)中預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的可能性。
2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)控制的理論
在商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中基本上都存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，造成這些風(fēng)險(xiǎn)的原因也各不相同，隨著國(guó)內(nèi)銀行不斷的發(fā)展，不斷的對(duì)自身管理體系的改革，已經(jīng)形成了一種特殊的流程來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，使用一些特殊手段對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或者已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的處理，避免其持續(xù)擴(kuò)大，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系極大的降低風(fēng)險(xiǎn)，從而減少對(duì)銀行的損失。
...........................
第二章 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析
2.1 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)理論
2.1.1 信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中，風(fēng)險(xiǎn)是廣泛存在的，它主要指的是在將來(lái)的某一段時(shí)間內(nèi)可能會(huì)出現(xiàn)其他因素的制約而造成結(jié)果的偏差，它具有不確定性、多種可能性、隨機(jī)性、無(wú)規(guī)則性等特點(diǎn).商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)與信貸過(guò)程中也可能受到一些不確定因素使銀行貸款無(wú)法及時(shí)收回，這就是所謂的信貸風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也是銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)指的是由于各種原因?qū)е裸y行無(wú)法收回貸款的本金和利息，也可以說(shuō)是銀行在信貸活動(dòng)中預(yù)期收益不能實(shí)現(xiàn)的可能性。
2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)控制的理論
在商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中基本上都存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，造成這些風(fēng)險(xiǎn)的原因也各不相同，隨著國(guó)內(nèi)銀行不斷的發(fā)展，不斷的對(duì)自身管理體系的改革，已經(jīng)形成了一種特殊的流程來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，使用一些特殊手段對(duì)可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或者已經(jīng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的處理，避免其持續(xù)擴(kuò)大，采用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系極大的降低風(fēng)險(xiǎn)，從而減少對(duì)銀行的損失。
...........................
2.2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)
2.2.1 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別
(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)銀行來(lái)說(shuō)非常重要。它具體指的是銀行由于資金不足，導(dǎo)致到期的合約無(wú)法償還，如果短期內(nèi)籌措不到資金用于償還合約，那么銀行可能因此破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也決定一個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。
(2)操作風(fēng)險(xiǎn)。它主要指的是網(wǎng)絡(luò)遭遇惡意攻擊、通信中斷、電子系統(tǒng)故障、系統(tǒng)卡頓等等，這種風(fēng)險(xiǎn)不可避免，發(fā)生率也比較高。
(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。它指的是在市場(chǎng)中一些不確定因素造成市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的不可控制風(fēng)險(xiǎn)，在銀行領(lǐng)域當(dāng)中，匯率、利率都可能造成銀行損失，增加其信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.2.1 銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別
(1)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。它對(duì)銀行來(lái)說(shuō)非常重要。它具體指的是銀行由于資金不足，導(dǎo)致到期的合約無(wú)法償還，如果短期內(nèi)籌措不到資金用于償還合約，那么銀行可能因此破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也決定一個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平。
(2)操作風(fēng)險(xiǎn)。它主要指的是網(wǎng)絡(luò)遭遇惡意攻擊、通信中斷、電子系統(tǒng)故障、系統(tǒng)卡頓等等，這種風(fēng)險(xiǎn)不可避免，發(fā)生率也比較高。
(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。它指的是在市場(chǎng)中一些不確定因素造成市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的不可控制風(fēng)險(xiǎn)，在銀行領(lǐng)域當(dāng)中，匯率、利率都可能造成銀行損失，增加其信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(4)信用風(fēng)險(xiǎn)。它指的是貸款人因?yàn)槟承┓矫嬖驘o(wú)法償還銀行的貸款，從而使銀行產(chǎn)生壞賬，甚至收不回貸款的情況，造成銀行嚴(yán)重?fù)p失。現(xiàn)如今，信用風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中最主要的風(fēng)險(xiǎn)方式，如何有效的避免信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，是國(guó)內(nèi)所有銀行所面臨的的共同難題。
除上述風(fēng)險(xiǎn)外，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該還需關(guān)注聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、以及外部監(jiān)管部門(mén)或總行要求關(guān)注的其他風(fēng)險(xiǎn)。
................................
................................
3.1 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀.....................................10
3.1.1 信貸余額發(fā)展情況.............................. 11
3.1.2 不良貸款發(fā)展情況........................................ 11
第四章 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析............................. 22
4.1 實(shí)證方法介紹--層次分析法..................................22
4.1.1 層次分析法的原理.................................. 22
4.1.2 層次分析法的基本步驟................................... 22
第五章 對(duì)郵儲(chǔ)銀行 XX 分行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議......................... 33
5.1 進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)...............................33
5.2 強(qiáng)化內(nèi)部控制，提高案件防控能力........................34
第四章 郵儲(chǔ)銀行 XX 分行信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的實(shí)證分析
4.1 實(shí)證方法介紹--層次分析法
4.1.1 層次分析法的原理
在 20 世紀(jì) 70 年代中期，美國(guó)運(yùn)籌學(xué)者托馬斯·塞蒂（T.L.saaty）發(fā)現(xiàn)并真正發(fā)表了層次分析法（The analytic hierarchy process），AHP 即為其縮寫(xiě)。它是一種定量和定性相互聯(lián)接的、層次化、整體化的解析手段。它在世界各地能夠迅速獲取關(guān)注，得益于它在解決繁雜的決議難題上的合理性和實(shí)用性。它已經(jīng)在人才、農(nóng)業(yè)、運(yùn)輸、醫(yī)療、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)處理和安排、教育、行為科學(xué)、軍事領(lǐng)導(dǎo)和能源分發(fā)和規(guī)定等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
人對(duì)一個(gè)繁雜的決議難題的判定進(jìn)程、思路和層次分析法的基礎(chǔ)內(nèi)容整體上是相同的。比如用假期旅行舉例：如果存在 A、B、C3 個(gè)旅行地點(diǎn)讓你選擇，你可以按照譬如費(fèi)用、景色和餐飲、路線(xiàn)條件、住所等一系列標(biāo)準(zhǔn)去多次比較這 3個(gè)旅行地方．最初，你會(huì)在你的腦海里確認(rèn)各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)分別占據(jù)的比例，假如你喜歡旅行、手頭寬裕，肯定格外關(guān)注景色條件，而經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或處事儉樸的人則會(huì)格外關(guān)注費(fèi)用，而中老年人在游玩時(shí)還會(huì)對(duì)餐飲、住宿等條件給予很大重視。接著，你就會(huì)對(duì)這三個(gè)地點(diǎn)同時(shí)具有的條件進(jìn)行比較，比如景色方面 C 不如 B，B 不如 A；到 A 地游玩所需的費(fèi)用最高；C 地具有更舒適溫馨的住宿條件等。最終，你會(huì)整合分析不同層次之上的每一次比較結(jié)果，來(lái)選出最合適的旅游地點(diǎn)。
.............................
4.1 實(shí)證方法介紹--層次分析法
4.1.1 層次分析法的原理
在 20 世紀(jì) 70 年代中期，美國(guó)運(yùn)籌學(xué)者托馬斯·塞蒂（T.L.saaty）發(fā)現(xiàn)并真正發(fā)表了層次分析法（The analytic hierarchy process），AHP 即為其縮寫(xiě)。它是一種定量和定性相互聯(lián)接的、層次化、整體化的解析手段。它在世界各地能夠迅速獲取關(guān)注，得益于它在解決繁雜的決議難題上的合理性和實(shí)用性。它已經(jīng)在人才、農(nóng)業(yè)、運(yùn)輸、醫(yī)療、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)處理和安排、教育、行為科學(xué)、軍事領(lǐng)導(dǎo)和能源分發(fā)和規(guī)定等眾多領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用。
人對(duì)一個(gè)繁雜的決議難題的判定進(jìn)程、思路和層次分析法的基礎(chǔ)內(nèi)容整體上是相同的。比如用假期旅行舉例：如果存在 A、B、C3 個(gè)旅行地點(diǎn)讓你選擇，你可以按照譬如費(fèi)用、景色和餐飲、路線(xiàn)條件、住所等一系列標(biāo)準(zhǔn)去多次比較這 3個(gè)旅行地方．最初，你會(huì)在你的腦海里確認(rèn)各類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)分別占據(jù)的比例，假如你喜歡旅行、手頭寬裕，肯定格外關(guān)注景色條件，而經(jīng)濟(jì)拮據(jù)或處事儉樸的人則會(huì)格外關(guān)注費(fèi)用，而中老年人在游玩時(shí)還會(huì)對(duì)餐飲、住宿等條件給予很大重視。接著，你就會(huì)對(duì)這三個(gè)地點(diǎn)同時(shí)具有的條件進(jìn)行比較，比如景色方面 C 不如 B，B 不如 A；到 A 地游玩所需的費(fèi)用最高；C 地具有更舒適溫馨的住宿條件等。最終，你會(huì)整合分析不同層次之上的每一次比較結(jié)果，來(lái)選出最合適的旅游地點(diǎn)。
.............................
第五章 對(duì)郵儲(chǔ)銀行 XX 分行風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議
5.1 進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
郵儲(chǔ)銀行 XX 分行需要踴躍改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組成，認(rèn)識(shí)到自己所具備的責(zé)任及義務(wù)，建立簡(jiǎn)潔有效的管理機(jī)制。須要完成這幾部分內(nèi)容：
（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)此的委員會(huì)。該機(jī)構(gòu)的人需要和銀行總行的這個(gè)機(jī)構(gòu)門(mén)獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機(jī)構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的考察及估測(cè)建立好專(zhuān)門(mén)的規(guī)則。帶領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)完成任務(wù)，并且，對(duì)于與之有關(guān)的成績(jī)測(cè)試以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，加強(qiáng)該機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、防備以及解決的本領(lǐng)。在風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)之下還應(yīng)設(shè)置評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的委員會(huì)，該委員會(huì)參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估，從而將評(píng)估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
（2）銀行在建構(gòu)信貸過(guò)程中管理風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)組織時(shí)，應(yīng)充分確保以客戶(hù)為中心。郵政儲(chǔ)蓄銀行 XX 分行在建構(gòu)該組織的過(guò)程中，完全把客戶(hù)作為任務(wù)的中心，對(duì)下轄各個(gè)部門(mén)的具體工作以及享有的權(quán)限重新進(jìn)行劃分，將客戶(hù)作為中心主體是該分行管理工作中始終堅(jiān)持的理念，由此，該分行內(nèi)部相關(guān)結(jié)構(gòu)的發(fā)展有了矩陣化、扁平化的趨勢(shì)。以管理風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)的工作流程的需求為參考依據(jù)，設(shè)立探測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、法律上的支持、內(nèi)部控制、授信管理自己資產(chǎn)保全的不同子系統(tǒng)。
5.1 進(jìn)一步優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)
郵儲(chǔ)銀行 XX 分行需要踴躍改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組成，認(rèn)識(shí)到自己所具備的責(zé)任及義務(wù)，建立簡(jiǎn)潔有效的管理機(jī)制。須要完成這幾部分內(nèi)容：
（1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，建立一個(gè)專(zhuān)門(mén)針對(duì)此的委員會(huì)。該機(jī)構(gòu)的人需要和銀行總行的這個(gè)機(jī)構(gòu)門(mén)獲得關(guān)聯(lián)，討論與之有關(guān)的法規(guī)政策，跟有關(guān)的機(jī)構(gòu)共同完成確立所需要遵守的規(guī)則以及全部的事務(wù)，經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的考察及估測(cè)建立好專(zhuān)門(mén)的規(guī)則。帶領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)完成任務(wù)，并且，對(duì)于與之有關(guān)的成績(jī)測(cè)試以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，加強(qiáng)該機(jī)構(gòu)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、防備以及解決的本領(lǐng)。在風(fēng)險(xiǎn)管委會(huì)之下還應(yīng)設(shè)置評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的委員會(huì)，該委員會(huì)參照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，獨(dú)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)評(píng)估，從而將評(píng)估結(jié)果作為銀行是否提供信貸服務(wù)這一決策的參考依據(jù)。
（2）銀行在建構(gòu)信貸過(guò)程中管理風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)組織時(shí)，應(yīng)充分確保以客戶(hù)為中心。郵政儲(chǔ)蓄銀行 XX 分行在建構(gòu)該組織的過(guò)程中，完全把客戶(hù)作為任務(wù)的中心，對(duì)下轄各個(gè)部門(mén)的具體工作以及享有的權(quán)限重新進(jìn)行劃分，將客戶(hù)作為中心主體是該分行管理工作中始終堅(jiān)持的理念，由此，該分行內(nèi)部相關(guān)結(jié)構(gòu)的發(fā)展有了矩陣化、扁平化的趨勢(shì)。以管理風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)的工作流程的需求為參考依據(jù)，設(shè)立探測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、法律上的支持、內(nèi)部控制、授信管理自己資產(chǎn)保全的不同子系統(tǒng)。
（3）以對(duì)各個(gè)部門(mén)具體職權(quán)的梳理為基礎(chǔ)，使各個(gè)部門(mén)所應(yīng)承擔(dān)的具體責(zé)任得到更深層次的分配。郵政儲(chǔ)蓄銀行 XX 分行按照業(yè)務(wù)管理的有關(guān)規(guī)章制度，更具有針對(duì)性地對(duì)崗位進(jìn)行設(shè)置，切實(shí)做好具體責(zé)任的分配工作，同時(shí)與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)以及進(jìn)行管理的具體流程結(jié)合起來(lái)，重新劃分分行內(nèi)部審批信用貸款、經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)、進(jìn)行審計(jì)和檢查工作以及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作等各個(gè)具體部門(mén)的職權(quán)以及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。經(jīng)營(yíng)信用貸款業(yè)務(wù)的部門(mén)在源頭上起到把控作用，審核批準(zhǔn)信用貸款的部門(mén)進(jìn)行對(duì)貸款人資產(chǎn)的級(jí)別進(jìn)行劃分同時(shí)嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理工作的部門(mén)從整體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控。各個(gè)部門(mén)的具體職責(zé)得到明確之后，在全局上實(shí)行專(zhuān)業(yè)級(jí)別的控制工作，使各個(gè)部門(mén)進(jìn)行不同的工作時(shí)又能做到協(xié)調(diào)一致，從而使信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管控合力得到進(jìn)一步增強(qiáng)。
參考文獻(xiàn)（略）
上一篇：企業(yè)管理視角下包容型領(lǐng)導(dǎo)風(fēng)格、團(tuán)隊(duì)學(xué)習(xí)與團(tuán)隊(duì)績(jī)效的關(guān)
下一篇：F企業(yè)網(wǎng)絡(luò)輿情風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化研究
下一篇：F企業(yè)網(wǎng)絡(luò)輿情風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化研究
相關(guān)閱讀
暫無(wú)數(shù)據(jù)
