交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款管理過(guò)程優(yōu)化研究
第一章 緒論
第一節(jié) 選題背景及研究意義
一、選題背景
近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，同時(shí)伴隨著不同銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款成為了各大銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，獲取高額利潤(rùn)，增加市場(chǎng)份額的利器。
但據(jù)目前銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的審批模式來(lái)看，基本都是按照企業(yè)貸款的審批模式，也就是個(gè)人貸款企業(yè)化。原有的審批流程及傳統(tǒng)擔(dān)保方式已經(jīng)不適應(yīng)于現(xiàn)有及將來(lái)的業(yè)務(wù)需求，也就限制了我國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的發(fā)展。
（一）我國(guó)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款開(kāi)展情況
近年來(lái)，國(guó)家相關(guān)部門(mén)所出臺(tái)的一系列擴(kuò)大內(nèi)需，刺激經(jīng)濟(jì)，積極支持小微企業(yè)的政策為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的發(fā)展提供了良好的環(huán)境和機(jī)遇。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款作為各大商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，獲取高額利潤(rùn)，增加市場(chǎng)份額的利器的到了大力的發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額每年都在遞增，具體見(jiàn)下表（單位：百萬(wàn)元）：
第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)綜述
一、國(guó)外文獻(xiàn)綜述
國(guó)外對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的研究起步較早，在多方面對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的客戶(hù)資質(zhì)準(zhǔn)入、審查要點(diǎn)、貸后管理等方面理論進(jìn)行了研究，形成了個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款一套完整的理論。根據(jù)目前國(guó)外重點(diǎn)研究的一些理論進(jìn)行歸納，并概括如下：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要是為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)們服務(wù)的，實(shí)際可以視作企業(yè)貸款的衍深。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家梅耶(1984)通過(guò)研究了企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)后提出了企業(yè)融資的啄食理論，即當(dāng)企業(yè)要進(jìn)行外源融資時(shí)將會(huì)首選間接短期融資，主要1是銀行信貸[1]。
在對(duì)借款人的資質(zhì)審核方面，歐美的相關(guān)金融銀行專(zhuān)家學(xué)者普遍認(rèn)識(shí)到經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流分析在貸前審查階段的重要性。例如國(guó)際專(zhuān)業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾都認(rèn)為財(cái)務(wù)比率分析是銀行信貸評(píng)審的起點(diǎn)和基礎(chǔ)，但不是決定公司信貸風(fēng)險(xiǎn)的最重要因素，企業(yè)穩(wěn)定的未來(lái)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生的穩(wěn)定現(xiàn)金流才是債務(wù)償還的第一保證。K R 蘇布拉馬尼亞姆和約翰 J 懷爾德（2013）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金流量指標(biāo)正越來(lái)越多的被用于信用分析、破產(chǎn)預(yù)測(cè)、確定貸款條件、評(píng)估盈余質(zhì)量、預(yù)測(cè)償債能力、制定股利及擴(kuò)張政策。同時(shí)，這兩位作者還提出，確定借款人過(guò)去主要的現(xiàn)金來(lái)源和使用情況，并根據(jù)過(guò)往的數(shù)據(jù)進(jìn)行現(xiàn)金力量趨勢(shì)分析債權(quán)人是必須做的工作[2]。
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第二章 相關(guān)概念界定及理論基礎(chǔ)
第一節(jié) 相關(guān)概念界定
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款
（一）概念界定
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)、購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè)備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的貸款。此類(lèi)貸款在一定程度上類(lèi)似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟(jì)環(huán)境好，市場(chǎng)潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個(gè)人貸款不良率較低的分支機(jī)構(gòu)中挑選辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。
而根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專(zhuān)項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款。交通銀行亳州分行開(kāi)展的亳州中藥材市場(chǎng)貸款是屬于上述個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款，單筆業(yè)務(wù)期限為一年，授信期限三年。
（二）與其他傳統(tǒng)貸款的區(qū)別
與傳統(tǒng)個(gè)人貸款相比，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要用于個(gè)人及企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)流轉(zhuǎn)。而傳統(tǒng)個(gè)人貸款主要是用于日常消費(fèi)，比如購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房，個(gè)人日常消費(fèi)。而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可以看做是企業(yè)貸款的個(gè)人化產(chǎn)品，既要考察借款人個(gè)人的日常行為規(guī)范，收入情況，更要考慮到借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)情況。
與公司貸款相比，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的單筆金額一般在 1000 萬(wàn)元以?xún)?nèi)（交通銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款金額最高不超過(guò) 1000 萬(wàn)元）。貸款用途多樣化，除了用于企業(yè)的日常資金周轉(zhuǎn)外，還可以用于購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、支付經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金等，并且擔(dān)保方式可以由借款人名下資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保公司擔(dān)保，第三方擔(dān)保，信用擔(dān)保等多種擔(dān)保方式組成。
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第二節(jié) 理論基礎(chǔ)
一、信息不對(duì)稱(chēng)理論
信息不對(duì)稱(chēng)理論是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類(lèi)人員對(duì)有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。該理論認(rèn)為：市場(chǎng)中賣(mài)方比買(mǎi)方更了解有關(guān)商品的各種信息；掌握更多信息的一方可以通過(guò)向信息貧乏的一方傳遞可靠信息而在市場(chǎng)中獲益；買(mǎi)賣(mài)雙方中擁有信息較少的一方會(huì)努力從另一方獲取信息；市場(chǎng)信號(hào)顯示在一定程度上可以彌補(bǔ)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。
在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在管理過(guò)程中，借款人的貸款資金用途監(jiān)控是非常重要的一環(huán)，借款人自身對(duì)于貸款資金的實(shí)際用途、資金使用的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，還款意愿及還款資金來(lái)源均有自身的完備信息。而貸款銀行，僅為貸款資金的提供者，對(duì)于借款人是的資金用途并不是十分了解，處于不完備信息接收狀態(tài)。這就相應(yīng)產(chǎn)生了貸款資金用途信息不對(duì)成的情況。借款人可能根據(jù)自身最大利益的角度出發(fā)，違反貸款合同約定，資金異常挪用，違規(guī)進(jìn)入房市、股市、期貨等非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性領(lǐng)域，造成貸款資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，有可能出現(xiàn)到期不按時(shí)歸還本息的情況。
同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)與中后臺(tái)審批部門(mén)之間也存在著一定的信息不對(duì)稱(chēng)性。前臺(tái)信貸員作為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的營(yíng)銷(xiāo)及執(zhí)行者，對(duì)于借款人的經(jīng)營(yíng)情況，風(fēng)險(xiǎn)情況，收益及風(fēng)險(xiǎn)情況，具有其自身的相應(yīng)信息。而中后臺(tái)審批部門(mén)只能通過(guò)前臺(tái)所提供的信貸資料來(lái)了解借款人的相關(guān)信息，由于信息的越級(jí)性及間接性，中后臺(tái)審批部門(mén)并不能對(duì)上述信息做到完全了解，處于信息的劣勢(shì)一環(huán)。因此前臺(tái)人員可以運(yùn)用此信息不對(duì)稱(chēng)優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)提供虛假貸款資料，與借款人進(jìn)行勾結(jié)，以貸還貸，貸款用途監(jiān)控失職，貸后管理敷等情況，出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況。
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第三章 中藥材市場(chǎng)貸款管理現(xiàn)狀分析..................11
第一節(jié) 交通銀行亳州分行基本情況.....................11
一、經(jīng)營(yíng)狀況...........................11
二、信貸資產(chǎn)質(zhì)量................................13
第四章 交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款管理比較分析.............. 24
第一節(jié) 藥都銀行中藥材市場(chǎng)貸款管理分析...........................24
一、藥都銀行中藥材市場(chǎng)貸款簡(jiǎn)介.................24
二、藥都銀行中藥材市場(chǎng)貸款客戶(hù)準(zhǔn)入及貸前調(diào)查分析........................24
第五章 貸款管理流程優(yōu)化措施..................31
第一節(jié) 提高審批效率..............................31
一、大數(shù)據(jù)分析，篩選目標(biāo)客戶(hù).................31
二、引入電子線上審批...........................32
第五章 貸款管理流程優(yōu)化措施
第一節(jié) 提高審批效率
亳州中藥材市場(chǎng)貸款是一款隨著亳州當(dāng)?shù)刂兴幉漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展而產(chǎn)生的一種特色業(yè)務(wù)，它屬于個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的范疇，交通銀行亳州分行要想在此業(yè)務(wù)上取得重大發(fā)展，并形成特色招牌，就必須在其貸款管理路程中加以創(chuàng)新，吸收其他商業(yè)銀行的優(yōu)點(diǎn)，摒棄自身的相應(yīng)缺點(diǎn)。簡(jiǎn)化自身貸款審批流程，摒棄單一擔(dān)保方式，以亳州市中藥材市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的特點(diǎn)大膽創(chuàng)新，使該行中藥材市場(chǎng)貸款真正成為一款能為中藥材市場(chǎng)商戶(hù)提供高效快速、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的小微產(chǎn)品，也使得交通銀行亳州分行真正改善其個(gè)人貸款組成結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)型發(fā)展。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最顯著的特點(diǎn)是申請(qǐng)審批時(shí)間短，用款頻繁、用款需求快等特點(diǎn)，因此交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款的創(chuàng)新優(yōu)化點(diǎn)應(yīng)著力于上述三個(gè)方面，通過(guò)改善現(xiàn)有審批模式，簡(jiǎn)化商戶(hù)業(yè)務(wù)辦理流程，降低借款人融資成本，將亳州中藥材市場(chǎng)貸款打造成一款批量申請(qǐng)、批量授信審批的新型產(chǎn)品，以“規(guī)模”換取“經(jīng)濟(jì)”，并且利用相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)快速發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?？傮w概括就是：加快審批流程，增加多種擔(dān)保方式。
目前交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款的貸后管理流程存在著貸后管理效用低下，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度不夠，貸后人員管理要求過(guò)于復(fù)雜等情況，因此交行亳州分行應(yīng)采取一定的措施來(lái)促使其貸后流程管理精細(xì)化。
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第六章 結(jié)論
隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不算發(fā)展，銀行貸款逐漸成為我國(guó)小微企業(yè)融資的重要途徑，而小微企業(yè)貸款相對(duì)于大型企業(yè)貸款，雖然融資規(guī)模較小，但是貸前調(diào)查時(shí)間成本及資金成本相對(duì)于大型企業(yè)差距卻不是很大，這也就導(dǎo)致了客戶(hù)經(jīng)理不愿意去接觸并處理小微貸款，也就造成了目前我國(guó)小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。伴隨著國(guó)家大力推進(jìn)小微普惠金融的發(fā)展，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資難的一個(gè)重要突破口。而交通銀行亳州分行自從 2014 年開(kāi)始開(kāi)展亳州中藥材市場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)以來(lái)，已由 2014 年年末的 2500 萬(wàn)元提升至 2019 年年末的 29501 萬(wàn)元，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。當(dāng)時(shí)相對(duì)于亳州地區(qū)其他銀行同比較，交通銀行亳州中藥材市場(chǎng)貸款在亳州地區(qū)各銀行總體占比還處于一個(gè)較低的水平。
通過(guò)對(duì)交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款管理過(guò)程的分析，發(fā)現(xiàn)交通銀行亳州分行中藥材市場(chǎng)貸款就存在著資料要求過(guò)多，擔(dān)保方式過(guò)于單一，審批流程過(guò)長(zhǎng)、審批效率低下，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理效率低下等問(wèn)題。
對(duì)此，交通銀行亳州如果想進(jìn)一步快速發(fā)展其中藥材市場(chǎng)貸款業(yè)務(wù)，需要進(jìn)行一下的改變：
1、建立大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，篩選目標(biāo)客戶(hù)。此項(xiàng)改變將會(huì)大大縮短該行一線客戶(hù)經(jīng)理營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)快速高效的營(yíng)銷(xiāo)。
2、建立電子線上審批制度。由于交通銀行亳州分行目前仍然按照傳統(tǒng)紙質(zhì)材料逐級(jí)審批的信貸審批制度，導(dǎo)致一筆貸款審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，影響了客戶(hù)體驗(yàn)度。而電子線上審批將會(huì)很大程度上縮短審批時(shí)間，實(shí)現(xiàn)審批時(shí)效的快速飛躍。
3、目前交行對(duì)外宣傳的口號(hào)是“交通銀行，你的財(cái)富管理銀行”，交通銀行在高端個(gè)人客戶(hù)的資產(chǎn)規(guī)劃上要比其他各大銀行更有優(yōu)勢(shì)。但是對(duì)于高端個(gè)人客戶(hù)的信貸支持，交行卻沒(méi)有開(kāi)辟特色快速通道，因此流失了一部分優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，對(duì)于符合交行授信政策，又是交行達(dá)標(biāo)沃德品牌以上的客戶(hù)應(yīng)開(kāi)辟信貸審批綠色通道，使之與普通客戶(hù)作出差異化管理，這將會(huì)吸引更多的潛在高端客戶(hù)前來(lái)交行辦理業(yè)務(wù)。
4、改變以往審批要點(diǎn)，著重審查借款人的第一還款來(lái)源，即借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的現(xiàn)金流。重點(diǎn)審查借款人賬戶(hù)交易流水，但也應(yīng)該審查借款人現(xiàn)金銷(xiāo)售，微信，微信，支付寶等流水緊張情況，審批要點(diǎn)要隨著社會(huì)科技的更新而發(fā)生變化。
5、增加多種擔(dān)保方式，擔(dān)保作為貸款的第二還款來(lái)源，同樣也處于一個(gè)非常重要的位置。交行亳州分行應(yīng)該增加信用、擔(dān)保公司擔(dān)保、第三方個(gè)人擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，這有助于交通銀行亳州分行更多的拓展自身的信貸業(yè)務(wù)。
參考文獻(xiàn)（略）
