本文是一篇企業(yè)管理論文，本文重點(diǎn)對(duì)現(xiàn)階段LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，找出了LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題：組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)、審批流程過(guò)于繁雜、信貸產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)的投入較少、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個(gè)問(wèn)題的成因。
第1章導(dǎo)論
1.1研究背景
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵組成部分，在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、提供就業(yè)、創(chuàng)造稅收以及促進(jìn)科技發(fā)展等方面都具有非常重要的作用。但是，近幾年以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境，貿(mào)易保護(hù)主義逐漸抬頭，為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也開(kāi)始加快經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在這種背景下，由于受到多種因素的制約，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，再加上國(guó)內(nèi)消費(fèi)能力與投資水平都呈現(xiàn)出緩慢下降的趨勢(shì)，勞動(dòng)力與原材料成本持續(xù)上漲，企業(yè)訂單量下降，使得小微企業(yè)的發(fā)展更加艱難。
為了能夠推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，幫助小微企業(yè)擺脫發(fā)展困境，2021年初以來(lái)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)先后6次在常務(wù)會(huì)議中提到要進(jìn)一步出臺(tái)中小微企業(yè)發(fā)展幫扶措施，推動(dòng)其實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，為小微企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。對(duì)于滿足相關(guān)條件的小微企業(yè)，可以直接減免部分稅費(fèi)，通過(guò)采取降低存款準(zhǔn)備金等措施鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)放貸，推動(dòng)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。除此之外，各地方政府也開(kāi)始為小微企業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好的營(yíng)商環(huán)境，并出臺(tái)了一系列扶持性政策，比如設(shè)立專門(mén)為小微企業(yè)服務(wù)的扶持基金等，促進(jìn)小微企業(yè)加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升自身在市場(chǎng)中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
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1.2研究意義
（1）理論意義
近些年以來(lái)，濰坊地區(qū)下轄的各區(qū)縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模也實(shí)現(xiàn)了顯著增漲，涌現(xiàn)出了一大批小微企業(yè)，此類企業(yè)在實(shí)際發(fā)展中會(huì)面臨諸多問(wèn)題。通常情況下，小微企業(yè)遇到的問(wèn)題主要包括以下幾種：自身實(shí)力相對(duì)較弱、研發(fā)資金投入不足、缺少經(jīng)營(yíng)發(fā)展資金等，這篇文章重點(diǎn)對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究，并對(duì)此類企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀作出了總結(jié)。與此同時(shí)，本文還對(duì)信貸業(yè)務(wù)模式等相關(guān)理論進(jìn)行了論述，與和行業(yè)內(nèi)的其他商業(yè)銀行相比而言，農(nóng)商銀行推出的產(chǎn)品更符合小微企業(yè)的實(shí)際需求，而且門(mén)檻相對(duì)來(lái)說(shuō)更低，覆蓋范圍更大，然而這種業(yè)務(wù)模式也更容易引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，本課題的理論意義側(cè)重于對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制等理論進(jìn)行完善，有利于促進(jìn)商業(yè)信貸機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。
（2）實(shí)踐意義
本課題重點(diǎn)對(duì)濰坊地區(qū)縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)金融信貸環(huán)境及業(yè)務(wù)現(xiàn)狀展開(kāi)了實(shí)證分析。并對(duì)2018-2023年期間當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)所處的實(shí)際發(fā)展環(huán)境，及LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)流程、標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)化現(xiàn)狀進(jìn)行研究，通過(guò)對(duì)前后金融市場(chǎng)效率存在的差異進(jìn)行對(duì)比分析，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)體系，提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融支持。
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第2章相關(guān)概念及理論
2.1相關(guān)概念
2.1.1小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)
小微企業(yè)主要指的是以下幾種企業(yè)：小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶等，規(guī)模相對(duì)來(lái)說(shuō)比較小。與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)業(yè)務(wù)類型比較單一、規(guī)模較小、員工數(shù)量較少，大多是由多個(gè)合伙人共同出資組成。2003年發(fā)布的《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》中首次提出了企業(yè)規(guī)模的劃分標(biāo)準(zhǔn)，其中最關(guān)鍵的三個(gè)指標(biāo)分別為：?jiǎn)T工數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模以及年?duì)I收額。在2017年末的時(shí)候，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了《統(tǒng)計(jì)上大中小微型企業(yè)劃分辦法（2017）》，該辦法中對(duì)企業(yè)規(guī)模的劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確，詳見(jiàn)如表2-1：

企業(yè)管理論文怎么寫(xiě)

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2.2相關(guān)理論及工具
2.2.1信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論
信用風(fēng)險(xiǎn)管理主要指的是通過(guò)制定信息政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)對(duì)貸款申請(qǐng)人資信情況的審核，同時(shí)還需要對(duì)申請(qǐng)人付款方式、貸款額度的確定以及還款進(jìn)度等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把控，確保貸款資金能夠按時(shí)回收。通常情況下，信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中會(huì)出現(xiàn)無(wú)法精準(zhǔn)量化分析的問(wèn)題。
對(duì)于傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作來(lái)說(shuō)，在工作中一般都是通過(guò)管理人員主觀意識(shí)判斷進(jìn)行決策，缺乏可靠的數(shù)據(jù)支撐，很容易出現(xiàn)決策失誤。信用風(fēng)險(xiǎn)管理之所以無(wú)法進(jìn)行精準(zhǔn)定量分析主要原因包括以下兩點(diǎn)：一是缺乏有效的數(shù)據(jù)，二是檢驗(yàn)?zāi)Ｐ捅容^落后，數(shù)據(jù)分析結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確性無(wú)法保證。造成缺乏數(shù)據(jù)的主要影響因素有信息不對(duì)稱問(wèn)題、貸款年限長(zhǎng)、時(shí)常出現(xiàn)違約的情況等，正是由于以上影響因素的存在，使得模型檢驗(yàn)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，很難獲得精準(zhǔn)的檢驗(yàn)結(jié)論。最近幾年以來(lái)，隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化模型技術(shù)快速發(fā)展，該技術(shù)已經(jīng)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域得到了更廣泛的應(yīng)用，其中最具代表性的模型有KMV和Creditrisk，這些新模型的出現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作帶來(lái)了極大的幫助，有效提升了模型檢驗(yàn)的準(zhǔn)確度。另外，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作中“信用悖論”問(wèn)題也非常突出，一方面，為了能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降低至最低水平，商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候需要采取分散化的經(jīng)營(yíng)原則；另一方面，在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展實(shí)踐中，很多銀行都無(wú)法完全地執(zhí)行這一原則，最終造成商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)過(guò)于集中。導(dǎo)致存在信用悖論的根本原因具體包括以下幾點(diǎn)：一是那些未進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行很難獲取企業(yè)的實(shí)際信用信息，大部分信息都來(lái)源于長(zhǎng)期合作形成的業(yè)務(wù)聯(lián)系，在這種情況下造成商業(yè)銀行更傾向于為長(zhǎng)期合作的老客戶提供信貸服務(wù)；二是部分商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，主要將自己較為熟悉的某一特定領(lǐng)域的企業(yè)作為目標(biāo)客戶；三是堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)分散化原則造成業(yè)務(wù)小型化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，因此很難形成規(guī)模效益。通過(guò)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論進(jìn)行研究，可以幫助中小企業(yè)順利獲得融資，推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)朝著健康可持續(xù)的方向發(fā)展。
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第3章 LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略環(huán)境分析 .................. 17
3.1 宏觀環(huán)境分析 ........................ 17
3.1.1 政治法律環(huán)境 .............................. 17
3.1.2 經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ........................... 18
第4章 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析 ...................... 25
4.1 LQ農(nóng)商銀行基本情況概述 ...................... 25
4.2 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)特征分析 ................................... 25
第5章 LQ農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略措施 ...................... 38
5.1 發(fā)展目標(biāo)與原則 ........................ 38
5.1.1 發(fā)展目標(biāo) ............................... 38
5.1.2 發(fā)展原則 .......................... 38
第6章LQ農(nóng)商銀行小微信貸發(fā)展保障措施
6.1優(yōu)化組織架構(gòu)
6.1.1調(diào)整現(xiàn)有事業(yè)部制架構(gòu)
美國(guó)通用公司是最先采用事業(yè)部制組織架構(gòu)的企業(yè)，這種組織架構(gòu)指的是把產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)以及銷售等環(huán)節(jié)全部整合到一起，由一個(gè)單獨(dú)的部門(mén)負(fù)責(zé)管理，這個(gè)部門(mén)擁有著絕對(duì)的經(jīng)營(yíng)權(quán)與管理權(quán)，同時(shí)有著利潤(rùn)生產(chǎn)以及經(jīng)營(yíng)管理職能。近些年，事業(yè)部制在國(guó)內(nèi)很多企業(yè)中也得到了廣泛應(yīng)用，尤其是在金融行業(yè)，很多商業(yè)銀行都采用了這種組織架構(gòu)。相較于傳統(tǒng)的組織架構(gòu)，事業(yè)部制組織架構(gòu)的權(quán)責(zé)劃分更加清晰，每一位工作人員都有相應(yīng)的職責(zé)與權(quán)利，在這樣的組織架構(gòu)下，工作人員的責(zé)任心將得到有效增強(qiáng)，工作效率也能大幅度提升。不過(guò)，這種組織架構(gòu)模式也存在著一些漏洞，其中最主要的就是組織結(jié)構(gòu)重疊，在這種組織架構(gòu)下，工作人員在開(kāi)展工作時(shí)往往比較重視小集體利益，對(duì)銀行整體利益則不夠重視。
目前，LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)采用的就是這種組織架構(gòu)，銀行建立了兩個(gè)金融服務(wù)部門(mén)，分別是微小企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)、小型企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)，分別賦予了兩個(gè)部門(mén)不同的業(yè)務(wù)權(quán)限，形成了兩個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部。這兩個(gè)事業(yè)部在組織架構(gòu)上并沒(méi)有任何的差別，兩者最大的不同之處就是業(yè)務(wù)權(quán)限有所差異，微小企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)的授信額度為100萬(wàn)元以內(nèi)，超過(guò)100萬(wàn)元的授信需求則無(wú)法辦理，而小型企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)的授信額度則在100萬(wàn)元到1000萬(wàn)元之間，這樣的組織架構(gòu)給銀行帶來(lái)了一定程度的資源浪費(fèi)。如果銀行將微小企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)和小型企業(yè)金融服務(wù)部門(mén)整合到一起，建立一個(gè)單獨(dú)的事業(yè)部，并根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)額度的不同，建立不同的營(yíng)銷部門(mén)，這樣其它部門(mén)就能合并到一起，不僅可以有效減少人力成本投入，提高小微信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)，同時(shí)還有助于聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防控。
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第7章結(jié)論與展望
7.1本文結(jié)論
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的作用越來(lái)越關(guān)鍵，對(duì)GDP增長(zhǎng)也作出了重大貢獻(xiàn)。然而近幾年以來(lái)受到經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，小微企業(yè)的發(fā)展也面臨著諸多難題。其中融資難是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題，該問(wèn)題也是當(dāng)前政府與社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。銀行作為當(dāng)前金融市場(chǎng)的中堅(jiān)力量，雖然愿意響應(yīng)政府部門(mén)的號(hào)召為小微企業(yè)發(fā)展提供資金，然而大多數(shù)小微企業(yè)自身實(shí)力有限、財(cái)務(wù)信息披露制度不完善、未來(lái)發(fā)展前景不明朗、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，這種情況造成銀行想大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)，但是又擔(dān)心承擔(dān)巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。作者結(jié)合自身的工作實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的管理開(kāi)展了深入探討。在理論層面，可以作為對(duì)小微企業(yè)信貸理論的完善和補(bǔ)充；在實(shí)踐層面，不但能夠幫助解決當(dāng)前LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，同時(shí)還可以為其他區(qū)域性農(nóng)商銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)提供借鑒，推動(dòng)小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。
本文重點(diǎn)對(duì)現(xiàn)階段LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境和發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，找出了LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題：組織架構(gòu)設(shè)置不科學(xué)、審批流程過(guò)于繁雜、信貸產(chǎn)品研發(fā)與設(shè)計(jì)的投入較少、風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱等，并深入探討了上述幾個(gè)問(wèn)題的成因。此外，本文又針對(duì)以上問(wèn)題提出了幾點(diǎn)策略措施，具體措施主要包括以下幾方面：加強(qiáng)目標(biāo)客群篩選，做好客群發(fā)展規(guī)劃；優(yōu)化業(yè)務(wù)操作；優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)；優(yōu)化風(fēng)控體系；強(qiáng)調(diào)項(xiàng)目制應(yīng)用，促進(jìn)小微集群化拓展；豐富獲客渠道，拓寬優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源。最后提出了相應(yīng)的保障措施，保障LQ農(nóng)商銀行小微信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。具體的保障措施主要有優(yōu)化組織架構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化績(jī)效考核模式以及完善獎(jiǎng)懲機(jī)制以強(qiáng)化資源保障，提升員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的管理等。
參考文獻(xiàn)（略）