本文是一篇戰(zhàn)略管理論文，本文通過查閱文獻(xiàn)資料和數(shù)據(jù)，研究分析了當(dāng)前我國普惠金融和普惠信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，并以PA銀行為研究對(duì)象，評(píng)估了PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)外部競(jìng)爭環(huán)境、競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)以及存在問題。
第1章緒論
1.1研究背景與研究意義
1.1.1研究背景
普惠金融這一概念在2005年的國際小額信貸年會(huì)上被提出，是小額信貸的延續(xù)和擴(kuò)展，提出的本意是希望金融機(jī)構(gòu)能夠高效、廣泛地為經(jīng)濟(jì)社會(huì)上每個(gè)人群進(jìn)行服務(wù)，打破了傳統(tǒng)金融體系慣用的“二八定律”，使得資源不再僅僅向高凈值客戶、頭部大型企業(yè)傾斜，金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注數(shù)量占比最大的中小微企業(yè)和普通大眾的“長尾客群”，這類人群即為普惠金融的服務(wù)對(duì)象。
普惠金融在我國的發(fā)展開始于2007年，當(dāng)時(shí)普惠金融主要作為一項(xiàng)扶貧舉措進(jìn)行推廣，主要業(yè)務(wù)集中在扶貧政策性貸款上。彼時(shí)，中國經(jīng)濟(jì)開啟了高速發(fā)展時(shí)期，經(jīng)濟(jì)主體也在不斷豐富，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶在商業(yè)主體中的占比逐年增加，快速發(fā)展與資源需求的矛盾也就日益突出。長期以來，金融資源仍舊集中在國有企業(yè)、房地產(chǎn)企業(yè)以及金融二級(jí)市場(chǎng)，即便時(shí)至今日，大量中小微企業(yè)、三農(nóng)領(lǐng)域、個(gè)體工商戶、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者獲得金融服務(wù)的難度仍然較大，融資難的問題仍需解決。
2013年至今，國家相繼出臺(tái)了一攬子有助于普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策，并且在2015年正式將普惠金融的發(fā)展列入國家戰(zhàn)略目標(biāo)，在“十三五”規(guī)劃中，明確了普惠金融發(fā)展的五年規(guī)劃，普惠金融在我國進(jìn)入了快速發(fā)展階段，2016年全國新增普惠金融貸款首次超過對(duì)公貸款。2019年，隨著供給側(cè)改革的提出，使得市場(chǎng)資源配置更加回歸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)受供給側(cè)改革的影響，持續(xù)加速發(fā)展普惠金融，受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持，普惠金融的發(fā)展不斷迭代，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等金融科技讓金融機(jī)構(gòu)重新洗牌，產(chǎn)品、獲客以及貸后管理都呈現(xiàn)了新的模式
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1.2研究內(nèi)容與方法
1.2.1研究方法
本文以PA銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略的設(shè)計(jì)與實(shí)施為議題進(jìn)行研究，為實(shí)現(xiàn)上述研究目標(biāo)，本文擬采用以下的一些方法，解決下列問題（見表1-1）。

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1.2.2研究內(nèi)容
本文研究的主要內(nèi)容如下：
第一，通過查閱普惠金融、普惠信貸、戰(zhàn)略管理相關(guān)的專業(yè)學(xué)術(shù)著作、文獻(xiàn)、歷史文檔等資料，明確普惠金融中信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程以及其發(fā)展中存在的問題；閱讀學(xué)習(xí)企業(yè)戰(zhàn)略管理的內(nèi)容及分類，戰(zhàn)略選擇的原理以及依據(jù)。為后續(xù)的個(gè)案研究準(zhǔn)備專業(yè)理論的基礎(chǔ)；
第二，針對(duì)我國金融市場(chǎng)上各金融機(jī)構(gòu)普惠信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行分類研究，通過對(duì)我國普惠信貸領(lǐng)域的外部環(huán)境分析、普惠信貸行業(yè)發(fā)展情況、各類金融機(jī)構(gòu)之間的對(duì)比分析、本論文案例—PA銀行自身內(nèi)部因素的分析，為下一步使用波特五力模型和SWOT方法分析提供數(shù)據(jù)資料；
第三，以PA銀行為樣本，對(duì)標(biāo)外部的宏觀環(huán)境、行業(yè)競(jìng)爭情況、自身內(nèi)部因素并進(jìn)行了SWOT矩陣分析。
第四，通過波特五力分析和SWOT分析，探究PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)未來的競(jìng)爭戰(zhàn)略是否恰當(dāng)，并利用QSPM矩陣，為PA銀行的普惠信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略發(fā)展提出了新的思路和方向；
第五，為了確保PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)新的競(jìng)爭戰(zhàn)略順利實(shí)施，結(jié)合戰(zhàn)略管理專業(yè)理論提出了需要具備的條件以及有效的措施保障。
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第2章文獻(xiàn)研究及相關(guān)理論基礎(chǔ)
2.1普惠金融的相關(guān)概念及研究現(xiàn)狀
這個(gè)概念來源于英文“inclusive financial system”。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系[1]。在國內(nèi)金融體系中，普惠金融被解讀為是指面向普通民眾、特別是低收入人群提供貸款、儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式。它不僅僅是為了盈利，更是為了促進(jìn)金融包容和社會(huì)公平，幫助更多的人獲得金融保障和機(jī)會(huì)。
普惠金融涵蓋信貸業(yè)務(wù)，它是傳統(tǒng)小額信貸的傳承與發(fā)展，其核心內(nèi)涵是在金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)社會(huì)各層級(jí)的公平平等，其發(fā)源于小額信貸，并在小額信貸和微型金融的模型上進(jìn)行發(fā)展與創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)只服務(wù)于高凈值客戶的傳統(tǒng)，使得普通民眾的金融可得性大大增強(qiáng)，普惠金融的發(fā)展實(shí)現(xiàn)了金融公平。
普惠金融通常包括以下幾個(gè)方面：一是小微貸款，針對(duì)剛剛起步的小微企業(yè)和個(gè)人，提供小額貸款和融資服務(wù)；二是消費(fèi)信貸，提供低利率的消費(fèi)信貸，幫助低收入人群購買必需品和滿足基本生活需求；三是保險(xiǎn)服務(wù)：為低收入人群提供基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等；四是數(shù)字金融服務(wù)：通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付等技術(shù)，為更多人提供便捷的金融服務(wù)。
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2.2普惠信貸的相關(guān)概念和研究現(xiàn)狀
金融監(jiān)管口徑的普惠信貸的定義：普惠貸款是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，加強(qiáng)政策扶持，加強(qiáng)金融體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)有效的金融服務(wù)。普惠金融貸款包括有助業(yè)貸款、個(gè)人支農(nóng)貸款等，是面向小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體提供的貸款服務(wù)。其中，個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、建檔立卡貧困人口消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等，也是普惠貸款業(yè)務(wù)[22]。
普惠金融貸款按照資金用途的不同，普惠金融貸款可以分為普惠型消費(fèi)類貸款和普惠性經(jīng)營性貸款。普惠型消費(fèi)類貸款是指金融機(jī)構(gòu)向自然人發(fā)放的、單戶授信總額30萬元(含)以下的消費(fèi)貸款。而本文的研究內(nèi)容偏重于普惠經(jīng)營性貸款領(lǐng)域，包括單戶授信小于1000萬元的小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等。
普惠貸款可以促進(jìn)創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)者和小微企業(yè)獲得資金支持，擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，從而促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。但是，普惠貸款需要針對(duì)不同的客戶群體設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品和服務(wù)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理能力提出了更高的要求，由于普惠貸款的客戶多為風(fēng)險(xiǎn)較高的人群，其逾期和壞賬率相對(duì)較高，這給金融機(jī)構(gòu)帶來了損失風(fēng)險(xiǎn)。
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第3章 我國普惠金融及普惠信貸發(fā)展分析 ............................ 14
3.1 我國普惠金融的宏觀環(huán)境分析 .................................. 14
3.1.1 政策因素 .................................. 14
3.1.2 經(jīng)濟(jì)因素 .................................. 15
第4章 PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)戰(zhàn)略分析 ............................ 24
4.1 PA銀行簡介 ............................... 24
4.2 PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 ............................. 25
4.3 波特五力模型分析 .................................... 25
第5章 PA銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略選擇 .............................. 42
5.1 備選競(jìng)爭戰(zhàn)略分析 ......................................... 42
5.1.1 產(chǎn)品領(lǐng)先戰(zhàn)略 .......................................... 42
5.1.2 差異化戰(zhàn)略 ........................................ 42
第6章PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭戰(zhàn)略實(shí)施和保障
6.1具體規(guī)劃工作
6.1.1前期準(zhǔn)備競(jìng)爭戰(zhàn)略的落實(shí)與前期的準(zhǔn)備有著相當(dāng)密切的關(guān)系，兵馬未動(dòng)，糧草先行，戰(zhàn)略落實(shí)前的準(zhǔn)備是戰(zhàn)略順利實(shí)施的基礎(chǔ)和保障。
為確保PA銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略順利落地，需要在在以下幾個(gè)方面提前做好準(zhǔn)備工作：
第一，組織動(dòng)員。戰(zhàn)略實(shí)施需要依靠組織內(nèi)相關(guān)人員的共同努力達(dá)成，首先必須全員統(tǒng)一思想，務(wù)必要了解企業(yè)目前現(xiàn)狀、在市場(chǎng)上的競(jìng)爭位置，差異化競(jìng)爭戰(zhàn)略到底是什么，需要員工做出什么樣的改變，能夠給企業(yè)和員工帶來怎樣的益處。只有全體人員從內(nèi)心了解并接受，才能確保戰(zhàn)略實(shí)施內(nèi)驅(qū)力充足。
第二，沙盤預(yù)演。競(jìng)爭戰(zhàn)略是項(xiàng)長期系統(tǒng)的工作，需要全體人員在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)有目標(biāo)、有計(jì)劃、持續(xù)的的執(zhí)行落地，同時(shí)外部市場(chǎng)環(huán)境也在不停的變化，如何能夠最大程度削弱外部環(huán)境影響，達(dá)成預(yù)期目標(biāo)，需要在戰(zhàn)略開始執(zhí)行之前，預(yù)演有可能出現(xiàn)的問題，并就如何解決問題給出預(yù)案。
第三，資源準(zhǔn)備。競(jìng)爭戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，需要從“人”“財(cái)”“物”各方面給予全面支持，PA銀行應(yīng)該提前儲(chǔ)備專項(xiàng)人員，為人員儲(chǔ)備、市場(chǎng)拓展準(zhǔn)備相應(yīng)的專項(xiàng)資金。本次PA銀行選擇的差異化競(jìng)爭戰(zhàn)略，從科技投入到市場(chǎng)推廣，從獲客到服務(wù)，都需要有較大動(dòng)作，因此人員的招聘、培訓(xùn)以及外部人才引進(jìn)、內(nèi)部人員補(bǔ)償都需要提前做好準(zhǔn)備。

戰(zhàn)略管理論文參考

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結(jié)論
全球普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，推動(dòng)我國普惠金融快速發(fā)展，并在全球范圍內(nèi)取得了較為領(lǐng)先的成績。但在全世界都比較關(guān)注的普惠型小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭正在全面展開，可謂是百家爭鳴。在此背景下，本文以PA銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)在中長期的競(jìng)爭戰(zhàn)略為主題進(jìn)行探討，通過本文的研究筆者得出以下結(jié)論：
1.前的宏觀政治、法律、社會(huì)文化非常支持普惠信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，現(xiàn)代社會(huì)科技創(chuàng)新能力以及銀行業(yè)技術(shù)環(huán)境，整體上也非常利于商業(yè)銀行開展普惠金融信貸業(yè)務(wù)。這些外部環(huán)境的利好，為PA銀行普惠金融信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與實(shí)施提供有利的宏觀保障。
2）在當(dāng)前在商業(yè)銀行普惠信貸業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人客戶與小微型企業(yè)客戶的討價(jià)還價(jià)能力相對(duì)較低，但商業(yè)銀行之間為了爭取客戶資源，正在主動(dòng)開啟行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭，無論是便利性還是價(jià)格，激烈程度已達(dá)到空前水平，同時(shí)來自互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的潛在競(jìng)爭威脅與替代品威脅也較大，當(dāng)前PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)面臨著較大的市場(chǎng)競(jìng)爭壓力。
3）在PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃中，自身擁有優(yōu)于競(jìng)爭對(duì)手差異化特點(diǎn)，比如科技創(chuàng)新能力、產(chǎn)業(yè)鏈深耕能力、綜合經(jīng)營能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力等，有很大機(jī)會(huì)形成對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略實(shí)施的支持。所以，讓優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)并逐漸補(bǔ)齊短板，是形成普惠信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略的明確方向。
4）在綜合測(cè)評(píng)模型中，差異化戰(zhàn)略的STAS值為4.52分，線下擴(kuò)張戰(zhàn)略的STAS值為3.88分，產(chǎn)品領(lǐng)先戰(zhàn)略的STAS值為3.66分。所以，差異化戰(zhàn)略的吸引力最高，即在PA銀行普惠信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭戰(zhàn)略的選擇中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇差異化競(jìng)爭戰(zhàn)略。
參考文獻(xiàn)（略）