本文是一篇國際金融論文，本研究以陜西、寧夏兩省452戶脫貧農(nóng)戶為樣本，深入探討了脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出的影響及其作用機制。通過理論分析、實地調(diào)研數(shù)據(jù)分析以及實證分析。
第一章引言
1.1研究背景
貧困作為全球性挑戰(zhàn)，長期制約著發(fā)展中國家和地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展。世界銀行2024年發(fā)布的《貧困、繁榮與地球》報告指出，全球減貧進程已近乎停滯，仍有8.5%的人口生活在極端貧困中，即每人每天生活費用不足2.15美元，貧困治理仍是國際社會的核心議題之一。2020年11月23日，貴州宣布最后9個深度貧困縣退出貧困縣序列，標志著全國832個貧困縣全部脫貧摘帽①。這一成就不僅標志著中國脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利，也為全球減貧提供了“中國方案”。2025年是鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接五年過渡期的最后一年，2025年的中央一號文件強調(diào)，要開展鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的總體評估，并研究制定過渡期后的幫扶政策體系。
脫貧人口小額信貸政策是過渡期幫扶政策體系的重要組成部分，肩負著重要使命，是“金融活水”的主要抓手。該政策延續(xù)了原扶貧小額信貸政策的核心框架，以“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔保免抵押、財政貼息”為基本要點，明確規(guī)定貸款資金須精準用于生產(chǎn)經(jīng)營，重點支持建檔立卡脫貧戶及邊緣易致貧戶發(fā)展生產(chǎn)。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2021至2023年間，全國累計發(fā)放脫貧人口小額信貸2778億元，覆蓋脫貧戶及監(jiān)測對象651萬戶次②，有效緩解了脫貧地區(qū)的融資約束。
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1.2研究目的
本研究的目的是分析脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出的影響，探究其調(diào)節(jié)機制及不同群體之間是否存在明顯的異質(zhì)性。通過文獻綜述，梳理脫貧人口小額信貸與生產(chǎn)性支出相關的現(xiàn)有研究，并以農(nóng)村金融理論、農(nóng)戶行為理論、資源配置理論以及風險分散理論為理論基礎，構建一個系統(tǒng)的研究框架，以分析脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出的影響。本研究將通過對陜西、寧夏兩地脫貧農(nóng)戶的入戶調(diào)研來收集一手數(shù)據(jù)，對調(diào)研數(shù)據(jù)進行整理與分析，深入了解當?shù)孛撠氜r(nóng)戶的真實需求與現(xiàn)狀。在此基礎上，構建計量模型進行實證分析，通過調(diào)節(jié)效應分析探究小額信貸對生產(chǎn)性支出的影響機制，并通過異質(zhì)性分析，揭示不同群體間的差異化影響。最終，本研究將基于實證結果，提出具有針對性的政策建議，旨在充分發(fā)揮脫貧人口小額信貸政策的效能，合理促進脫貧農(nóng)戶的生產(chǎn)性支出，鞏固脫貧攻堅成果，并為過渡期后針對脫貧農(nóng)戶群體的幫扶政策制定提供理論支撐。

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第二章概念界定、理論基礎與研究假說
2.1概念界定
2.1.1脫貧農(nóng)戶
貧困標準是測量貧困人口規(guī)模和貧困程度的重要基礎和工具，也是貧困退出的重要依據(jù)。發(fā)展中國家通常以“是否達到了最低生活水準”作為貧困標準，這是一種絕對貧困標準，即貧困的內(nèi)涵僅限于饑餓或基本生活無法保障（陳成文和陳建平2018）。脫貧攻堅以來，中國貧困人口的識別和退出，都是以戶為單位，衡量標準為“一收入兩不愁三保障”。“一收入”指年人均純收入穩(wěn)定超過現(xiàn)行國家貧困標準，即農(nóng)村居民每人每年生活水平在2300元以下（2010年不變價）；“兩不愁”指穩(wěn)定實現(xiàn)不愁吃、不愁穿；“三保障”包括義務教育有保障、基本醫(yī)療有保障、住房安全有保障。賈男和王赫（2025）將脫貧農(nóng)戶定義為在脫貧攻堅開始前處于貧困狀態(tài)，但在脫貧攻堅時期實現(xiàn)脫貧且之后未返貧的農(nóng)戶。然而，為了更精準地契合脫貧人口小額信貸政策的要求，本文借鑒李玉山等（2021）的思路，將脫貧農(nóng)戶明確為建檔立卡脫貧農(nóng)戶，即曾經(jīng)是建檔立卡貧困戶，脫貧后被納入“全國防止返貧監(jiān)測和銜接推進鄉(xiāng)村振興信息系統(tǒng)”中的“鞏固脫貧攻堅成果子系統(tǒng)”進行管理的農(nóng)戶。
2.1.2脫貧人口小額信貸
扶貧小額信貸作為金融扶貧的重要創(chuàng)新舉措，在解決建檔立卡貧困群眾融資難題、支持貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及改善鄉(xiāng)村基層治理等方面發(fā)揮了積極作用，成為脫貧攻堅戰(zhàn)中的品牌工作，為全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)作出了重要貢獻。在此基礎上，脫貧人口小額信貸應運而生，它是原扶貧小額信貸的延伸與優(yōu)化，專為建檔立卡脫貧人口及邊緣易致貧戶量身定制，旨在助力其發(fā)展生產(chǎn)和開展經(jīng)營。
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2.2理論基礎
2.2.1農(nóng)村金融理論
農(nóng)村金融理論在演變的過程中，主要有農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場理論和不完全競爭市場理論。
（1）農(nóng)業(yè)信貸補貼理論
在20世紀80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論是農(nóng)村金融領域的主導理論。該理論認為，農(nóng)村貧困居民儲蓄能力有限，農(nóng)村地區(qū)長期面臨資金短缺問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、自然風險高、收益不穩(wěn)定等特點，難以成為以盈利為目標的商業(yè)銀行的融資對象。同時，貧困農(nóng)戶因缺乏抵押物和信用記錄，難以從正規(guī)金融機構獲得貸款，容易陷入資金困境。為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，該理論主張從農(nóng)村外部注入政策性資金，并建立非營利性專門金融機構來分配資金。其核心觀點是農(nóng)業(yè)融資利率應低于其他產(chǎn)業(yè)，以縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結構性收入差距。因此，政府需通過政策干預，提供低息或貼息貸款，以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。農(nóng)業(yè)信貸補貼理論的支持者認為，小額信貸可通過政府或非政府組織的補貼，降低貸款利率和還款壓力，激勵農(nóng)戶將貸款用于生產(chǎn)性支出，如購買農(nóng)資、改進生產(chǎn)技術或擴大生產(chǎn)規(guī)模。這種政策性金融支持可有效緩解農(nóng)戶的資金約束，提高其生產(chǎn)效率和收入水平，幫助其發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
然而，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論也存在一定的缺陷。首先，如果農(nóng)民預期能夠持續(xù)獲得廉價資金，就會缺乏儲蓄激勵，導致信貸機構無法動員農(nóng)民儲蓄并建立自己的資金來源，農(nóng)業(yè)信貸就會成為純粹的財政壓力。其次，低利率上限使農(nóng)村貸款機構難以補償貸款給更加貧困的小農(nóng)戶所產(chǎn)生的高交易成本，導致供給方信貸分配偏向大農(nóng)戶，低息貸款補貼可能會被集中轉移到不那么貧困的農(nóng)民身上，與政策的初衷相偏離。此外，政府支持的農(nóng)村信貸機構通常以貸款審批的速度和貸款數(shù)額作為業(yè)績指標，缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動力，容易造成借款者將信貸資金用于非生產(chǎn)性支出或降低還款意愿的現(xiàn)象。最終，農(nóng)業(yè)信貸補貼政策會損害金融市場的可持續(xù)發(fā)展能力，導致信貸機構活力衰退，使得該政策代價高昂但收效甚微。
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第三章脫貧人口小額信貸與脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出現(xiàn)狀分析..................23
3.1數(shù)據(jù)來源及樣本地區(qū)概況........................23
3.1.1數(shù)據(jù)來源................................................23
3.1.2樣本地區(qū)概況....................................................23
第四章實證設計與分析........................................30
4.1變量選取與描述性統(tǒng)計分析..............................30
4.1.1變量選取..............................................30
4.1.2描述性統(tǒng)計分析.........................31
第五章調(diào)節(jié)效應與異質(zhì)性分析................................44
5.1調(diào)節(jié)效應檢驗..............................................44
5.1.1模型構建...............................44
5.1.2檢驗結果...................................44
第五章調(diào)節(jié)效應與異質(zhì)性分析
5.1調(diào)節(jié)效應檢驗
5.1.1模型構建
（1）農(nóng)戶對新事物的接受速度作為調(diào)節(jié)變量
為了驗證假說H3，在基準模型的基礎上，引入了調(diào)節(jié)變量“對新事物的接受速度”及其與核心解釋變量的交互項，參考趙秋倩和夏顯力（2020）的方法，為了防止交互項與核心解釋變量及調(diào)節(jié)變量之間的多重共線性，本文對交互項中的變量進行了中心化處理?；趯π率挛锏慕邮芩俣鹊恼{(diào)節(jié)效應模型設定如下：Yi=α+βCrediti+τNewi+φc_Crediti×c_Newi+γControlsi+εi（5-1）
（5-1）式中，下標i代表第i個脫貧農(nóng)戶；Yi是第i個脫貧農(nóng)戶的被解釋變量，包括生產(chǎn)性支出金額、生產(chǎn)性支出占比；Crediti為第i個脫貧農(nóng)戶獲取的脫貧人口小額信貸金額的對數(shù)值；Newi表示第i個脫貧農(nóng)戶對新事物的接受速度；c_Crediti×c_Newi為交互項；Controlsi為控制變量；α、β、τ、φ、γ為待估參數(shù)；εi為隨機擾動項。

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第六章結論與建議
6.1研究結論
本研究以陜西、寧夏兩省452戶脫貧農(nóng)戶為樣本，深入探討了脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出的影響及其作用機制。通過理論分析、實地調(diào)研數(shù)據(jù)分析以及實證分析，主要得出以下研究結論：
（1）脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出的促進作用顯著。從脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出與脫貧人口小額信貸的交叉分析結果來看，隨著脫貧人口小額信貸獲批金額的增加，脫貧農(nóng)戶的家庭平均年生產(chǎn)性支出金額總體呈現(xiàn)上升趨勢。實證分析表明，脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶的生產(chǎn)性支出金額及生產(chǎn)性支出占比均具有顯著的正向影響。這表明脫貧人口小額信貸在一定程度上緩解了脫貧農(nóng)戶的資金約束，使其能夠增加生產(chǎn)性支出，優(yōu)化家庭支出結構，從而推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可持續(xù)發(fā)展。
（2）脫貧農(nóng)戶對新事物的接受速度在脫貧人口小額信貸與生產(chǎn)性支出金額及生產(chǎn)性支出占比之間具有顯著的負向調(diào)節(jié)作用。這表明脫貧農(nóng)戶對新事物的接受速度越快，其生產(chǎn)性支出對脫貧人口小額信貸的依賴程度就越低。這種調(diào)節(jié)作用本質(zhì)上是技術進步與資本投入的替代效應在脫貧農(nóng)戶決策中的微觀體現(xiàn)。對新事物的接受速度快的脫貧農(nóng)戶傾向于采用如精準施肥、精準施藥等節(jié)本增效技術，減少對化肥、農(nóng)藥等傳統(tǒng)生產(chǎn)資料的依賴，進而從資本投入轉向效率優(yōu)化，節(jié)約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本。
（3）脫貧農(nóng)戶的兼業(yè)程度在脫貧人口小額信貸對脫貧農(nóng)戶生產(chǎn)性支出金額及生產(chǎn)性支出占比的影響過程中具有顯著的正向調(diào)節(jié)作用。這說明兼業(yè)程度越高，脫貧農(nóng)戶越能夠有效地將脫貧人口小額信貸資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營中。這種調(diào)節(jié)機制存在的原因可能是兼業(yè)農(nóng)戶通過非農(nóng)業(yè)活動獲得的收入為家庭提供了穩(wěn)定的資金來源。這種穩(wěn)定的收入來源使得脫貧農(nóng)戶在使用脫貧人口小額信貸資金時，能夠更有信心地投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動中，而不必擔心因農(nóng)業(yè)收入的不確定性而無法償還貸款。
參考文獻（略）